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身為朝九晚五的小資族，雖然每月都能領到公司給的薪水，但每次看到戶頭餘額，都覺得好像沒存到什麼錢，也不知道錢跑哪裡去了。你是不是也有這樣的感覺呢？
沒關係！針對小資族投資理財規劃，我根據自身的經驗詳細列出了六個步驟，幫助你正確規劃自己的帳戶並提供一些投資管道，希望對你有幫助喔！
內容目錄
小資理財規劃Step1：釐清銀行帳戶
每換一份工作，就需要開一個薪轉戶；每辦一張信用卡，就要開一個銀行帳戶；想要投資股票或基金，也必須開銀行戶及證券戶。從過去到現在，你有好好的檢視過自己到底有幾個戶頭嗎？各個戶頭裡又有多少錢呢？
我相信很多小資族一定從來沒有好好審視過自己的帳戶，因為常用的就那幾個，不常用的甚至連網銀帳號密碼、存款餘額都不記得。當你連自己有幾個戶頭、各戶頭裡有多少錢都搞不清楚，那怎麼可能有好的理財規劃？
因此我認為，小資理財規劃的第一步就是：釐清自己的銀行帳戶。
你可以建立一張excel表格，將你的所有戶頭列出來，並且至少要包括銀行名稱、帳號、餘額三個資訊，這樣才能清清楚楚地知道自己目前財產有多少。
了解自己的總財產金額後，我們才有辦法進一步去做規劃、運用及分配，若連最基本的整理帳戶都做不到，就更不用說會有多好的理財規劃了。
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小資理財規劃Step2：列出目前的負債
人生中難免會有些負債發生。比方說，有些人學生時期就有就學貸款、有的人可能有卡債、欠朋友的錢、房貸等等。這些也都要一併整理清楚。
除了戶頭存款外，我們還要確認目前的負債狀況，釐清是否還有需要償還的部分，畢竟欠錢還錢是天經地義的事，如果有欠別人錢，我們就有義務要還清。
你一樣可以建立一張excel表格，將你所有的負債列出來，並且至少要包括對象、負債原因、金額三個資訊，這樣才能知道還有多少錢必須還。
搞清楚以後，我們才有辦法知道要預留多少錢來還債，以避免債務到期卻無法償還的窘境。
👇這是蕭邦自己製作的負債清單excel範例，有需要的朋友可以自行下載來使用喔！
小資理財規劃Step3：規劃帳戶用途
釐清帳戶和負債後，我們就可以來規劃帳戶用途了。
假設今天我有10個帳戶，我最多只會挑選出3個帳戶來使用，剩下7個帳戶我會將錢全部轉到常用戶頭，讓他們餘額為零，暫時不用，以免帳戶過多太過混亂。
我會將常用的這3個帳戶分成三大類：生活資金帳戶、娛樂資金帳戶、投資資金帳戶。
生活資金帳戶
如果你是上班族，那麼你肯定有薪轉戶對吧！每個月固定領到的薪水會進入這個戶頭，而公司薪轉戶通常會有一些優惠，比方說，匯款20次免手續費、跨行領現10次免手續費等等。
因為有這些優惠，所以我通常會將薪轉戶當作生活資金帳戶。不管是去便利商店領錢、轉帳給房東、匯款給朋友等等，都可以省下好幾筆手續費。
一般來說，銀行每筆手續費收取30元，假如小胖這個月使用薪轉戶總共匯款15次，跨行提款領現5次，那他就省下了600元呢！600元可以吃六次麥當勞耶！是不是差很多！（到底多愛吃）
注意：所謂「生活資金」是指日常生活中的必要花費，像是餐費、日用品費用、水電瓦斯費等。
娛樂資金帳戶
小資們這麼辛苦賺錢，當然要好好犒賞自己啊！
在這充滿壓力的社會，人們還是要懂得適當的舒壓。帶自己去旅遊、按摩、唱歌、看電影，甚至跟好友吃頓奢華大餐都可以！
在小資理財規劃中，我認為我們不需要把娛樂開銷視為一件負面的事情。除了省錢儲蓄、投資，還要拿一部份的錢來好好對待自己，一方面可以為生活增添一些快樂的元素，另一方面也能為工作帶來更多動力、賺更多的錢。
另外補充一點，娛樂資金與生活必要資金最好使用不同帳戶，原因是這樣比較能夠控制我們的娛樂開銷。
注意：所謂「娛樂資金」是指日常生活中的非必要花費，像是旅遊、按摩、唱歌、喝下午茶、看電影、吃大餐費用等等。
投資資金帳戶
投資資金，顧名思義就是準備拿來做投資使用的資金。
小資族在一般公司上班，是用時間賺錢；投資金融商品，則是用錢賺錢。世界上大部分的有錢人，都不是努力上班致富，而是因為他們很懂的如何用錢賺錢。
股神巴菲特也曾說過：「如果你沒辦法在睡覺時也能賺錢，你就會工作到死掉的那一天（ If you don’t find a way to make money while you sleep, you will work until you die.）」換句話說，我們不能只靠工作來獲取收入，更要學著讓金錢為我們工作。
此外，投資帳戶的資金除了可以拿來做定存、買股票、基金、ETF等等，還可以用於投資自己的腦袋，像是買些投資理財或心靈勵志的書籍、買幾堂不錯的線上課程，都是很好的選擇。
小資理財規劃Step4：分配資金
規劃好各個帳戶用途之後，接下來就是要進行資金的配置了。
分配資金
這邊我會分享我個人的分配資金方式。你可以按照我的模式分配，也可以依據你個人的需求做微調。
每個月初收到公司給的薪水後，我會將百分之50留做生活資金使用、百分之30作為投資資金、百分之20當作娛樂用。
以月薪40,000元來說，我會留20,000元（50%）放在薪轉戶不動，匯12,000元（30%）到投資資金帳戶及8,000元（20%）至娛樂資金帳戶；
若今天月薪是100,000元，但生活費一樣維持差不多20,000元的話，那麼我就會增加一些投資或娛樂資金的比例。你可以適當地做調整。
分配資金最大的好處，就是你可以「理性的」控制花錢速度。如果我們不做資金分配，那很有可能成為看到戶頭有錢就花的月光族；但如果做好資金分配，就有個很明確的提醒機制告訴我們「這個月的娛樂額度用完囉！」
所以我認為小資理財規劃中，資金的配置是最重要的一環，也是最關鍵的行動。
小資理財規劃Step5：嘗試投資金融商品
生活資金是拿來買一些生活必需品的錢，娛樂資金則是用於一些非必要的花費，這兩項都很容易理解，我就不再著墨了。
投資資金是許多小資族在做理財規劃時關注的重點，所以以下我介紹了一些適合小資族投資的金融商品：股票、ETF、基金。
股票
股票是多數人最熟悉的金融商品。它是一種可以在市場上交易的有價證券，投資人可以透過買賣價差或股利來獲取收入。
股票依據掛牌標準不同又分為上市股票、上櫃股票、興櫃股票三種。由於公司上市標準是三者中最嚴格的，因此上市股票是風險最小的，所以我建議新手小資族可以從上市股票開始著手投資。
知名的上市股票有：台積電、聯電、聯發科、台達電等等。
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基金
基金（Fund）就是將一群人的資金集合在一起，交給專業基金經理人代為管理投資運用，以創造更高報酬的一種金融工具。
通常基金經理人都會拿這筆錢買一籃子的標的，比方說有些股票基金，裡面可能就包含了200支股票。而投資人買這檔基金，就等於是買了這一籃子的股票。
投資基金最大的優點就是「分散風險」。在一大堆標的中，即便裡面有一兩間公司績效不好或甚至倒閉，也不會對整體表現有太大影響。
而且基金的種類多、流動性高、又有專業經理人在管理，所以如果你不擅長投資研究分析，又想要分散投資風險的話，很適合投資基金喔！
👉相關文章：還搞不清楚基金是什麼？15分鐘讓你看透基金的全貌！
ETF
ETF是基金的一種，英文全名為Exchange Traded Funds，直譯「可以在交易所交易的基金」，較常見的中文名稱叫做股票型指數基金或指數股票型基金。
簡單來說，ETF就是被動追蹤某一指數表現的共同基金，其投資組合盡可能的完全比照指數的成分股組成，並且在集中市場掛牌，如同一般股票交易買賣。
舉例來說，目前台灣最紅的「台灣50ETF（簡稱0050）」就是一檔追蹤台灣50指數的基金。
你可以把台灣50指數想像成一個大籃子，這籃子裡有台灣市值最大的50檔股票，並根據各股票的市值權重計算出一個代表整體的數值。而台灣50ETF的成分股，就會跟台灣50指數籃子裡的股票一樣。
👉相關文章：ETF是什麼？買ETF有哪些優點和風險？
小資理財規劃Step6：投資自己
有句廣告台詞是：「投資一定有風險，投資有賺有賠，申購前應詳閱公開說明書」然而，投資一定有賺有賠有風險嗎？我不這麼認為。
如果是投資股票、基金等等金融商品，那肯定是有風險的；但如果是投資自己的腦袋，那就永遠不會有風險，因為這是一種無形的增值，而且是無價的。
曾為亞洲首富的香港富豪李嘉誠也認為，有一種錢一定要捨得花，肯花就會愈來愈有錢，那就是「投資自己的腦袋、自我增值」。越願意花錢投資自己的人，才會是最後的贏家。
而自我提升有很多種方式，以下我分享兩個最適合小資族的方法：看書、報名課程。
看書
看書不僅能幫助我們增廣見聞，還能從中獲得更多不同的觀點、提升邏輯思考和獨立思考的能力。無論是哪種書，只要是對自己有幫助的，都是好書。
那本篇文章主軸是跟小資族投資理財有關，所以我推薦以下幾本很不錯的相關書籍：
《富爸爸窮爸爸》
報名課程
報名一堂實體或線上課程，跟更專業的人學習知識也能有效地提升自我。
實體課程的好處，就是能實際與老師和學員互動、交流；而線上課程的優點，則是不受限於時間、地點，忙碌的小資族可以更有彈性地安排。
針對小資族投資理財，市面上也有幾堂不錯的課程推薦給你：
小資理財規劃補充：心態調整
節流更要開源
很多人在投資理財的時候，都會覺得一定要努力省錢、錙銖必較，能省一塊是一塊，再把留下來的錢拿去投資錢滾錢。
雖說這個觀念不錯，但我認為我們更應該把重點放在如何開源。與其小心翼翼地省下一百兩百，不如增加更多的收入來源，為自己每月加薪上千甚至上萬元。
而增加收入的方式有很多，你可以多兼幾份有趣的工作提高主動收入，像是下班後兼職外送員或推小餐車賣點心；也可以多學習一些技能建立你的被動收入，像是錄製Podcast接業配、經營部落格等等。
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別想靠投資一夕致富
小資族在規劃投資理財時，千萬不要有「想要一夕致富」的想法！不管投資什麼金融商品，都不可能讓你一夕致富的！
以投資股票來說，很多有錢人之所以一夜賺很多錢，那是因為他們的本金很大，可能是幾千萬或者上億，所以儘管漲幅不大，也可以滾出很多很多錢；
而小資族不一樣，我們的本金可能只有幾十萬或幾百萬，即便當天上漲100%，我們也還是只有幾百萬的存款，不太可能馬上變成億萬富翁，而且更不用說上漲到100％的機率有多低。
而且如果你是抱持著「想要讓資產翻30倍」的想法去投資，那你很有可能讓自己深陷在高度風險中。因為當你一心只想賺錢的時候，就容易變得盲目，連投資了什麼都不知道，這樣到最後會非常容易造成虧損的！
不要受別人影響就胡亂投資
市場上有很多投資人，從不自己花時間研究投資標的，只聽某某老師報名牌或聽朋友說哪支好賺，就把身家也投進去了。這種玩法就跟賭博沒兩樣，最後很可能會輸很多錢。
投資不是賭博，投資是可以經過研究和調查分析降低風險的。如果我們自己都不願意了解自己的投資標的，那麼最後怎麼賠的你可能也搞不清楚。
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