身為朝九晚五的小資族,雖然每月都能領到公司給的薪水,但每次看到戶頭餘額,都覺得好像沒存到什麼錢,也不知道錢跑哪裡去了。你是不是也有這樣的感覺呢?

沒關係!針對小資族投資理財規劃,我根據自身的經驗詳細列出了六個步驟,幫助你正確規劃自己的帳戶並提供一些投資管道,希望對你有幫助喔!

小資理財規劃Step1:釐清銀行帳戶

每換一份工作,就需要開一個薪轉戶;每辦一張信用卡,就要開一個銀行帳戶;想要投資股票或基金,也必須開銀行戶及證券戶。從過去到現在,你有好好的檢視過自己到底有幾個戶頭嗎?各個戶頭裡又有多少錢呢?

我相信很多小資族一定從來沒有好好審視過自己的帳戶,因為常用的就那幾個,不常用的甚至連網銀帳號密碼、存款餘額都不記得。當你連自己有幾個戶頭、各戶頭裡有多少錢都搞不清楚,那怎麼可能有好的理財規劃?

因此我認為,小資理財規劃的第一步就是:釐清自己的銀行帳戶

你可以建立一張excel表格,將你的所有戶頭列出來,並且至少要包括銀行名稱、帳號、餘額三個資訊,這樣才能清清楚楚地知道自己目前財產有多少。

了解自己的總財產金額後,我們才有辦法進一步去做規劃、運用及分配,若連最基本的整理帳戶都做不到,就更不用說會有多好的理財規劃了。

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小資理財規劃Step2:列出目前的負債

人生中難免會有些負債發生。比方說,有些人學生時期就有就學貸款、有的人可能有卡債、欠朋友的錢、房貸等等。這些也都要一併整理清楚。

除了戶頭存款外,我們還要確認目前的負債狀況,釐清是否還有需要償還的部分,畢竟欠錢還錢是天經地義的事,如果有欠別人錢,我們就有義務要還清。

你一樣可以建立一張excel表格,將你所有的負債列出來,並且至少要包括對象、負債原因、金額三個資訊,這樣才能知道還有多少錢必須還。

搞清楚以後,我們才有辦法知道要預留多少錢來還債,以避免債務到期卻無法償還的窘境。

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小資理財規劃Step3:規劃帳戶用途

釐清帳戶和負債後,我們就可以來規劃帳戶用途了。

假設今天我有10個帳戶,我最多只會挑選出3個帳戶來使用,剩下7個帳戶我會將錢全部轉到常用戶頭,讓他們餘額為零,暫時不用,以免帳戶過多太過混亂。

我會將常用的這3個帳戶分成三大類:生活資金帳戶娛樂資金帳戶投資資金帳戶

生活資金帳戶

如果你是上班族,那麼你肯定有薪轉戶對吧!每個月固定領到的薪水會進入這個戶頭,而公司薪轉戶通常會有一些優惠,比方說,匯款20次免手續費、跨行領現10次免手續費等等。

因為有這些優惠,所以我通常會將薪轉戶當作生活資金帳戶。不管是去便利商店領錢、轉帳給房東、匯款給朋友等等,都可以省下好幾筆手續費。

一般來說,銀行每筆手續費收取30元,假如小胖這個月使用薪轉戶總共匯款15次,跨行提款領現5次,那他就省下了600元呢!600元可以吃六次麥當勞耶!是不是差很多!(到底多愛吃)

注意:所謂「生活資金」是指日常生活中的必要花費,像是餐費、日用品費用、水電瓦斯費等。

娛樂資金帳戶

小資們這麼辛苦賺錢,當然要好好犒賞自己啊!

在這充滿壓力的社會,人們還是要懂得適當的舒壓。帶自己去旅遊、按摩、唱歌、看電影,甚至跟好友吃頓奢華大餐都可以!

在小資理財規劃中,我認為我們不需要把娛樂開銷視為一件負面的事情。除了省錢儲蓄、投資,還要拿一部份的錢來好好對待自己,一方面可以為生活增添一些快樂的元素,另一方面也能為工作帶來更多動力、賺更多的錢。

另外補充一點,娛樂資金與生活必要資金最好使用不同帳戶,原因是這樣比較能夠控制我們的娛樂開銷。

注意:所謂「娛樂資金」是指日常生活中的非必要花費,像是旅遊、按摩、唱歌、喝下午茶、看電影、吃大餐費用等等。

投資資金帳戶

投資資金,顧名思義就是準備拿來做投資使用的資金。

小資族在一般公司上班,是用時間賺錢;投資金融商品,則是用錢賺錢。世界上大部分的有錢人,都不是努力上班致富,而是因為他們很懂的如何用錢賺錢。

股神巴菲特也曾說過:「如果你沒辦法在睡覺時也能賺錢,你就會工作到死掉的那一天( If you don’t find a way to make money while you sleep, you will work until you die.)」換句話說,我們不能只靠工作來獲取收入,更要學著讓金錢為我們工作。

此外,投資帳戶的資金除了可以拿來做定存、買股票、基金、ETF等等,還可以用於投資自己的腦袋,像是買些投資理財或心靈勵志的書籍、買幾堂不錯的線上課程,都是很好的選擇。

小資理財規劃Step4:分配資金

規劃好各個帳戶用途之後,接下來就是要進行資金的配置了。

分配資金

這邊我會分享我個人的分配資金方式。你可以按照我的模式分配,也可以依據你個人的需求做微調。

每個月初收到公司給的薪水後,我會將百分之50留做生活資金使用百分之30作為投資資金百分之20當作娛樂用

以月薪40,000元來說,我會留20,000元(50%)放在薪轉戶不動,匯12,000元(30%)到投資資金帳戶及8,000元(20%)至娛樂資金帳戶;

若今天月薪是100,000元,但生活費一樣維持差不多20,000元的話,那麼我就會增加一些投資或娛樂資金的比例。你可以適當地做調整。

分配資金最大的好處,就是你可以「理性的」控制花錢速度。如果我們不做資金分配,那很有可能成為看到戶頭有錢就花的月光族;但如果做好資金分配,就有個很明確的提醒機制告訴我們「這個月的娛樂額度用完囉!」

所以我認為小資理財規劃中,資金的配置是最重要的一環,也是最關鍵的行動。

小資理財規劃Step5:嘗試投資金融商品

生活資金是拿來買一些生活必需品的錢,娛樂資金則是用於一些非必要的花費,這兩項都很容易理解,我就不再著墨了。

投資資金是許多小資族在做理財規劃時關注的重點,所以以下我介紹了一些適合小資族投資的金融商品:股票、ETF、基金。

股票

股票是多數人最熟悉的金融商品。它是一種可以在市場上交易的有價證券,投資人可以透過買賣價差或股利來獲取收入。

股票依據掛牌標準不同又分為上市股票、上櫃股票、興櫃股票三種。由於公司上市標準是三者中最嚴格的,因此上市股票是風險最小的,所以我建議新手小資族可以從上市股票開始著手投資。

知名的上市股票有:台積電、聯電、聯發科、台達電等等。

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基金

基金(Fund)就是將一群人的資金集合在一起,交給專業基金經理人代為管理投資運用,以創造更高報酬的一種金融工具。

通常基金經理人都會拿這筆錢買一籃子的標的,比方說有些股票基金,裡面可能就包含了200支股票。而投資人買這檔基金,就等於是買了這一籃子的股票。

投資基金最大的優點就是「分散風險」。在一大堆標的中,即便裡面有一兩間公司績效不好或甚至倒閉,也不會對整體表現有太大影響。

而且基金的種類多、流動性高、又有專業經理人在管理,所以如果你不擅長投資研究分析,又想要分散投資風險的話,很適合投資基金喔!

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ETF

ETF是基金的一種,英文全名為Exchange Traded Funds,直譯「可以在交易所交易的基金」,較常見的中文名稱叫做股票型指數基金指數股票型基金

簡單來說,ETF就是被動追蹤某一指數表現的共同基金,其投資組合盡可能的完全比照指數的成分股組成,並且在集中市場掛牌,如同一般股票交易買賣。

舉例來說,目前台灣最紅的「台灣50ETF(簡稱0050)」就是一檔追蹤台灣50指數的基金。

你可以把台灣50指數想像成一個大籃子,這籃子裡有台灣市值最大的50檔股票,並根據各股票的市值權重計算出一個代表整體的數值。而台灣50ETF的成分股,就會跟台灣50指數籃子裡的股票一樣。

👉相關文章:ETF是什麼?買ETF有哪些優點和風險?

小資理財規劃Step6:投資自己

有句廣告台詞是:「投資一定有風險,投資有賺有賠,申購前應詳閱公開說明書」然而,投資一定有賺有賠有風險嗎?我不這麼認為。

如果是投資股票、基金等等金融商品,那肯定是有風險的;但如果是投資自己的腦袋,那就永遠不會有風險,因為這是一種無形的增值,而且是無價的。

曾為亞洲首富的香港富豪李嘉誠也認為,有一種錢一定要捨得花,肯花就會愈來愈有錢,那就是「投資自己的腦袋、自我增值」。越願意花錢投資自己的人,才會是最後的贏家。

而自我提升有很多種方式,以下我分享兩個最適合小資族的方法:看書、報名課程

看書

看書不僅能幫助我們增廣見聞,還能從中獲得更多不同的觀點、提升邏輯思考和獨立思考的能力。無論是哪種書,只要是對自己有幫助的,都是好書。

那本篇文章主軸是跟小資族投資理財有關,所以我推薦以下幾本很不錯的相關書籍:

富爸爸窮爸爸

小資理財規劃-富爸爸窮爸爸

有錢人想的和你不一樣

小資投資-有錢人想的和你不一樣

巴菲特給股東的投資報告

報名課程

報名一堂實體或線上課程,跟更專業的人學習知識也能有效地提升自我。

實體課程的好處,就是能實際與老師和學員互動、交流;而線上課程的優點,則是不受限於時間、地點,忙碌的小資族可以更有彈性地安排。

針對小資族投資理財,市面上也有幾堂不錯的課程推薦給你:

小資必學財報課:輕鬆看懂台美股

小資族理財的第一堂入門課

小資理財規劃補充:心態調整

節流更要開源

很多人在投資理財的時候,都會覺得一定要努力省錢、錙銖必較,能省一塊是一塊,再把留下來的錢拿去投資錢滾錢。

雖說這個觀念不錯,但我認為我們更應該把重點放在如何開源。與其小心翼翼地省下一百兩百,不如增加更多的收入來源,為自己每月加薪上千甚至上萬元。

而增加收入的方式有很多,你可以多兼幾份有趣的工作提高主動收入,像是下班後兼職外送員或推小餐車賣點心;也可以多學習一些技能建立你的被動收入,像是錄製Podcast接業配、經營部落格等等。

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別想靠投資一夕致富

小資族在規劃投資理財時,千萬不要有「想要一夕致富」的想法!不管投資什麼金融商品,都不可能讓你一夕致富的!

以投資股票來說,很多有錢人之所以一夜賺很多錢,那是因為他們的本金很大,可能是幾千萬或者上億,所以儘管漲幅不大,也可以滾出很多很多錢;

而小資族不一樣,我們的本金可能只有幾十萬或幾百萬,即便當天上漲100%,我們也還是只有幾百萬的存款,不太可能馬上變成億萬富翁,而且更不用說上漲到100%的機率有多低。

而且如果你是抱持著「想要讓資產翻30倍」的想法去投資,那你很有可能讓自己深陷在高度風險中。因為當你一心只想賺錢的時候,就容易變得盲目,連投資了什麼都不知道,這樣到最後會非常容易造成虧損的!

不要受別人影響就胡亂投資

市場上有很多投資人,從不自己花時間研究投資標的,只聽某某老師報名牌或聽朋友說哪支好賺,就把身家也投進去了。這種玩法就跟賭博沒兩樣,最後很可能會輸很多錢。

投資不是賭博,投資是可以經過研究和調查分析降低風險的。如果我們自己都不願意了解自己的投資標的,那麼最後怎麼賠的你可能也搞不清楚。

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